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貨幣圣徒 - 孫兆東首頁
數字普惠金融大有可為
2020-06-11
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    2020年政府工作報告再次強調要強化普惠金融發展,讓普惠金融發揮好保障小微企業、個體工商戶渡過難關、穩定就業和民生,并對大型商業銀行提出了普惠型小微貸款增速高于40%的要求。近年來,國務院常務會多次提出大力支持普惠金融發展,采取定向降準與普惠金融掛鉤等具體措施予以支持,由此可見發展普惠金融的重要性。

    值得注意的是,普惠金融的本質是金融的人民性,普惠金融就是要讓金融活水更好地為普羅大眾受益;普惠金融體系能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務。實際上,普惠金融的發展,不僅要靠政策和監管,更需要商業銀行和保險機構大力創新,特別是要注重金融科技、大數據的應用創新,當前尤其要著力數字普惠金融的建設。

    在數字經濟和數字化時代,數字普惠金融必將大有可為。數字普惠金融,是通過有線互聯網、移動互聯網、5G等技術,借助計算機的信息處理、數據通訊、大數據分析、云計算等一系列相關技術在金融領域的應用,促進信息的共享,有效降低交易成本和金融服務門檻,有效擴大金融服務的范圍和覆蓋面。進一步講,數字普惠金融就是通過數字金融共享、便捷、安全、低成本、低門檻的優勢,運用大數據、云計算、人工智能的技術,構建起基于數據的風險控制體系,從而全面提升金融的風險控制能力,數字普惠金融使得更多偏遠、落后地區人群,依靠科技的力量和信用的力量獲得金融服務,享受到數字時代賦予的現代金融優質服務。

    強化數字普惠金融,就是要利用信用理論、金融原則、金融科技、大數據手段,與新一代信息通信技術相結合,實現融合創新。創新的數字普惠金融新產品和服務,包括服務渠道、服務工具、服務產品和服務網絡等,如小額信用快貸,掃描銷售結算、央行數字貨幣購買支付結算等等,對于廣大勞動者來講,普惠金融的新工具和新產品,可避免被“打白條”,讓打工者的勞務所得避免被拖欠。簡言之,就是要通過創新使社會經濟發展中的難點和痛點問題,在數字普惠金融創新下得到有效解決。

    事實上,如建設銀行推出的“裕農通”普惠金融產品,已經讓更多的益農信息走進千家萬戶,惠及“三農”。這一普惠金融產品創新是國家實施“農業+互聯網”助推農村經濟發展的重要舉措,為農戶、農民和農業提供了金融便利,很好地解決了束縛農村經濟發展的信息、資金等瓶頸。建設銀行還通過建行大學設立鄉村學堂,與“裕農通”普惠金融產品相結合,讓偏遠的農村地區人們學到了金融知識和生活防疫知識,提升了農村金融消費者和其他普惠金融服務群體的綜合素養。本質上看,建行大學的數字普惠教育正是數字普惠金融的再創新,是通過學習教育培訓等途徑讓更多的經濟主體納入金融服務體系,享受到數字普惠金融發展的新“紅利”。

    其實,數字普惠金融并非商業銀行的專利,今年5月中旬,銀保監會出臺了《信用保險和保證保險業務監管辦法》,該辦法重點規范了融資性信保業務,新規之下符合條件的保險公司,應聚焦普惠金融,充分利用金融科技和保險科技的互聯互通,構建多維大數據支撐的風險管理體系,實現銀行保險客戶共享、分層風險,助力普惠金融開展“銀行+保險”貸款聯保產品,聯動創新可讓涉農貸款和小微貸款發展獲得更安全高效。

    進一步講,強化數字普惠金融,核心在于抓好信用體系數據建設和風險控制。各類金融機構要聯合起來,建立起完整的信用風險體系,要用數字化技術、大數據模式、強化風控建設,針對金融產品的每個環節的不同風險特征,進行數字化精細化控制,從而確保風險可控。信用風險體系在接入各類傳統金融數據的同時,也要接入大量非傳統的征信數據,不斷豐富數據的維度和邊界,提升數據的可信度,逐步升級基于大數據的風險管理與審批決策流程,實現系統性風險的可控。

    總之,數字普惠金融就是要讓普惠金融更好地與大數據和金融科技等技術結合,讓普惠金融數字化、智能化,使數字普惠金融盡快走進更加廣泛的尋常百姓家。數字普惠金融能讓普通人獲得金融,實現財富的有效增長,改善經濟狀況和家庭財富狀況,提升中國全面小康的發展質量。


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草根簡介


《世界的人民幣》作者,知名經濟學者,高級經濟師,客座教授,獲中國期貨執業資格。于全球第二大市值的上市銀行,擁有5年投資銀行、23年商業銀行經營管理經驗,主要從事:融資、并購、金融安全與貨幣政策等方面研究和實務。出版《世界的人民幣》、《次貸危機》、《越南“危機”》、《國家破產》、《走向世界的銀行家》和《碳金融交易》等著作圖書。聯系郵箱:[email protected]

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